L’assurance-vie demeure le placement que privilégient bon nombre de Français ; toujours est-il que le véritable potentiel de ce placement est encore assez méconnu de tous. En effet, comment profiter de tous les atouts de l’assurance-vie, en fonction de votre profil d’épargnant ?
Le choix d’un très large éventail de supports
Une fois que vous versez votre argent dans l’assurance-vie, celui-ci est réinvesti par l’assureur afin qu’il fructifie tout au long de la durée de détention de votre contrat. Les 3 supports de l’assurance-vie sont les suivants :
- les fonds en euros : ceux-ci sont constitués d’obligations d’Etat et d’entreprises, rapportant aujourd’hui entre 1.9% et 2.4% de rendement. Leurs points forts : une faible volatilité et par conséquent, une épargne sécurisée
- les unités de compte (UC) : ce sont les actions aussi bien cotées que non cotées en bourse qui constituent les UC, et leurs rendements sont élevés. Ce qui implique des risques conséquents. Ainsi, une assurance-vie constituée majoritairement d’UC n’est destinée qu’aux épargnants à profil de risque élevé
- les fonds eurocroissance : ce sont les UC qui sont privilégiées pendant les premières années de détention. À 2 ans voire à 12 mois avant la sortie prévue, le capital est sécurisé au moyen des fonds en euros.
Si vous ne disposez pas des connaissances suffisantes en matière de placements financiers et de leurs marchés, pas de panique : c’est votre assureur qui gère votre épargne. Vous conservez alors le mode de gestion pilotée qui est celui dont vous bénéficiez d’office en souscrivant à votre assurance-vie. En revanche, sachez que le mode de gestion libre peut aussi être activé, c’est-à-dire que vous sélectionnez les supports que vous souhaitez intégrer dans votre portefeuille et ce, parmi ceux disponibles au sein de votre contrat.
3 choix d’arbitrage en fonction des 3 profils de risque
Notez qu’il existe 3 profils de gestion – la gestion profilée – qui sont les suivants :
- le profil prudent et défensif avec un niveau de risque de 1 à 3 sur une échelle de 1 à 7. Les supports sont constitués de 25% de fonds en euros
- le profil équilibré ou modéré, avec un niveau de risque de 4 et 5. Les supports sont constitués de 50% de fonds en euros et 50% d’UC
- le profil dynamique et offensif, avec un niveau de risque de 5 à 7. Les supports sont constitués de 75% d’UC pour le profil dynamique, et jusqu’à 95% d’UC pour le profil offensif et agressif, c’est-à-dire qu’il s’agit d’un placement quasi-intégral en actions
Avant d’opter pour l’un ou l’autre de ces modes de gestion profilée, il vaut mieux bien déterminer à l’avance votre propre profil d’épargnant. Vous pouvez prendre en main vous-même cette étape et y voir plus clair en remplissant le formulaire remis par votre assureur avant votre adhésion.
Les avantages fiscaux à partir de 8 ans de détention
C’est seulement lorsque votre contrat est âgé de 8 ans que vous profitez des meilleurs atouts fiscaux proposés par ce placement financier. Ce qui signifie qu’épargner sur le long terme pourrait améliorer le rendement net de votre assurance-vie, à la différence de l’investissement sur le court terme (jusqu’à 2 ans) ou le moyen terme (jusqu’à 4 ans).
Ces atouts fiscaux concernent les abattements et l’imposition des gains, de même que le choix de l’imposition, c’est-à-dire opter pour celle qui tient compte du barème de l’impôt sur le revenu additionné des prélèvements sociaux, ou pour l’imposition suivant le prélèvement forfaitaire unique (PFU) au taux de 30%.
Lorsque votre assurance-vie est âgée de plus de 8 ans, vous bénéficiez aussi de la déductibilité de vos primes. Important donc de considérer toutes ces options et de planifier différentes simulations.
